投保指南：小小保单大有乾坤
对于家财险,居民大都比较陌生。在购买家财险时,到底该为标的物投多少保费?一旦出险,又能够得到多少赔偿?什么情况可能被拒赔?在购买家财险之前,这些细节必须要搞清楚,才能做到有的放矢,既最大程度地保护了家庭财产,又避免了拒赔、多投少赔等情况的出现。
财险专家提醒投保人，财产险的赔付坚持损失补偿原则,而不像重疾、定期寿险、意外险那样可多重赔偿。也就是说,赔付是以实际损失为依据进行的,赔偿总额不超过实际损失总额。例如一套房子价值100万元,你给这套房子投了200万元的家财险,最后得到的赔偿最多也就100万元,多投的部分得不到赔偿。这是投保家财险之前必须弄清楚的原则问题。
要点一:保险标的金额有讲究
家财险品种较多,但一般都分为两大类,一类是定额投保,一类是不定额投保。定额投保很简单,很多公司推出了保费为100元、150元、200元的家财险保单(或保险卡),保额多在10万元～20万元之间。一旦出险,保险公司就按事先约定进行赔付。这类产品投资者可以购买多份。但总标的额不要超过标的物实际价值。还有一种就是不定额投保。投保者根据自己的需要,从备选的保障项目中自由选择保险项目,并分别列清标的物费用。然后保险公司会依据你所选的保障种类和责任,分别核定费率,再给出一个总价格。
需要提醒投保人的是,购买不定额家财险,需要注意每个保障项目的金额怎么填写。因为如果投保时所填的保险金额大于保险标的物实际价值,就成了超额保险。对于超额投保的情况,出险后保险公司通常会分两种情况处理。一是若投保人出于恶意,企图为获得不正当利益而超额投保,则合同无效；二是保险合同订立后,由于保险财产的市价下跌,以致保险事故发生时保额大于保险价值的,赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算,超过部分的保额无效。
要点二:重复保险分摊赔偿
投保人在购买家财险时,很可能会出现向多家公司投保的情况,如自己个人买了一份,单位又集体购买一份等。按照“损失补偿原则”,重复投保一旦出险,并不是每家保险公司都要全额参与赔付,而是按比例分摊。
例如,家里价值12000元的液晶电视因为漏水被损坏出险,如果投保人此前在A、B两家公司购买了家财险,一份保额为5万元,一份保额为3万元,那么,因为液晶电视价格的下滑,现在该款产品市价为8000元,那么赔偿也应该为8000元,A公司只需赔付5000元,B公司只需赔付3000元。而不是两家都赔付8000元。
要点三:比例赔偿方式
按规定,房屋、房屋附属物及装修部分的赔偿,是按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任,即比例赔偿方式。比如,周先生的房子及室内装修实际价值为120万元,但周先生只投保了50万元。如果发生火灾出险,周先生的房屋及装修部分实际损失30万元,那么,那么按照比例赔偿方式,他只能获得30×(50/120)=12.5万元的赔偿；如果实际损失更大,按比例赔偿方式计算得出的结果超过了50万元,那最多也只能得到50万元的赔偿。
比例赔偿方式则主要是针对不足额投保问题采用的对策,也就是希望投保人对于房屋等大型家庭财产能够足额投保,才能获得充分保障。
要点四:第一危险赔偿方式
对服装、家具、家用电器等室内保险财产,其赔偿处理则是采用传统的“第一危险赔偿方式”(保险金额范围内的损失属于“第一危险”,超过保险额部分属于“第二危险”),即在不超过保险金额的前提条件下,可以按照出险的实际价值获得赔偿。如你投保家电,保额5000元,出险后,经过鉴定你实际损失2000元,那你获得的赔偿金2000元；若你实际损失了7000元,获得的赔偿则仍然是最高保额5000元。
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家财险购买率低的三大因素
“火灾中获得保险理赔最直接的是家庭财产险,但目前购买的家庭比前几年大幅很少,几乎没人购买。”复旦大学保险研究所所长徐文虎指出。保险部门提供的数据,让我国家财险投保率低的隐患暴露无疑。
中国平安、阳光保险、都邦保险等产险公司相关负责人在接受记者采访时总结出,家财险投保率低,主要是三个方面原因造成的。
首先,居民没有这方面的安全意识,而保险业也没有进行恰当的宣传。在大多数人看来,家庭财产固然存在风险,但与其他财产相比,风险相对较小(尤其是与机动车辆保险相比),对在家里出险的情况缺少认识。但现实情况是,灾害总会在不经意间到来。“上海这次大火,就给很多家庭提了个醒。”
其次,保险公司推出的家财险保障范围与居民需求不匹配,产品也较单一。家财险只承保房屋及其附属物以及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品。很多贵重物品如金银珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件等,都不在承保之列。由于大部分人认为只有这些贵重物品才有比较大的风险,房屋本身风险很小,加之产品单一,客户选择余地较小,导致客户认为保险公司的产品不符合需要。
第三大因素,就是没有发掘合适的渠道。由于单均保费低廉,业务员主动开展家财险业务的热情较低,而且目前绝大多数保险公司分销渠道未有效建立,还不能利用渠道系统地大规模地推动家财险业务,导致家财险业务发展缓慢。
此外,一些居民担心投保容易理赔难。因为一旦遭遇自然灾害,发票等凭证往往会找不到,也给理赔带来了难度。
“广州市民购买家财险的数量虽然在逐年递增,但家财险与其他保险保费比较,占比极低。原因可能是缺少风险保障意识所致,老百姓对在家里出险的情况缺少认识,同时由于家财险并非保险公司的主推险种,也没有专门的代理人制营销网络,因此市场上少人问津。”平安产险广东分公司负责人告诉记者。
