【编者按】水暖管爆裂、家用电器烧坏、室内财产偷盗案频发期，那么，市民应当如何运用保险在冬季降低家庭财产损失？
市场存尴尬
西安家财险投保率低
一般将提供房屋、家庭财产保护的保险产品称为家庭财产保险（以下简称“家财险”）。家财险与百姓财产息息相关。保险业内人士表示，买房自住、出租房屋、租房居住都可以投保家财险，保费100元的家财险可以保障价值100万元的房屋内财产。而市民可根据需要选择短期和长期保障期限，短期可保7天、15天或30天，长期可选1年。目前家财险产品保费每份一般在100到400元左右，保险期限大多为一年。
业内人士认为，可通过投一份家财险，为家庭财产提供保障。随着生活水平的提高，房屋价值的升高和屋内各种电器设备价格的走高，保费100元的家财险就可以保障价值100万元的房屋，还包括20万元的室内装修和10万元的室内财产。
据悉，在国外，家财险的投保率多在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。保险业较发达国家的家财险普及率均在70%以上，美国达到95%。
但据媒体报道，我国包括西安家财险的投保率均低于10%。据业内人士表示，西安家财险业务量占财险总业务量的3%都不到，有的公司只占1%。而各财险公司中车险份额最大，往往能占90%以上的份额。
王博认为：“西安家财险投保率低主要是因为业务少、不好做。目前各公司采取"散单团做"方式，业务员做一单家财险收入还不如车险，因此业务员也不积极做家财险。加上市民和保险公司信息不对称，家财险宣传普及不到位，销售渠道有限，市民没听过更别说投保了。”
王军民则认为，如今个人、家庭对家财险意识不到位，也是家财险投保率低的主要原因之一。
市民有质疑
电动车为何不能投家财险？
多位保险专家提醒，在投保时，条款细节要看仔细，不可重复投保，尽量足额投保，最好提前拍照以备出险后提供证据。王军民建议，“过高或者过低投保都没有必要，按房屋财产实际价值足额投保就行。普通家庭一般可花100元保费投10万到20万元的保额。为保证理赔顺利，应当尽可能多地提供证据，比如市民投保前最好对大件财产列出清单并拍照，如重点拍摄型号、品牌，一旦出险可以提供有力证据，理赔会更加快捷。”
近日有西安市民表示，自己连续丢了3辆电动车，准备投保却遭到拒绝。亲朋好友电动车被盗的情况也比较多，给家中财产造成不小损失，但不少保险公司工作人员说不可投保。这是为什么呢？
笔者日前咨询了人保财险碑林分公司、人寿财险陕西分公司客服，对方均表示电动车仅可投交强险，不在家财险投保范围之内。
“机动车、摩托车有机动车险，电动车这一块还是空白，一般被当做交通工具，不在家财险范围之内，也就是说电动车目前无法投保。”王军民解释，家财险条款规定发生事故能看到扭锁、被盗的痕迹。电动车一般没有牌照，在非固定场所丢失不易到现场查看，赔付时很难找到证据。
张峰分析，家财险一般把电动车剔除在家庭财产范围外，不像其他财产相对固定，风险确定，而电动车可以移动，风险是不确定的。电动车无法投保家财险，只能投交强险，这是因为保险公司觉得电动车丢失概率大、承保风险高。
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