【编者按】随着人们生活水平的提高，房屋价值的升高和屋内各种电器设备价格的走高，除了给自己买好足够的人身保险，投保一份家财险也是很有必要的。但由于多年宣传上的偏执，老百姓对于产险的印象只停留在车险上，使得一个更为重要的产险—家财险备受冷落。当然了，想购买家财险之前，消费者弄清楚哪些损失要赔，哪些损失保险公司不负责赔偿也是非常必要的。
“家财险是什么？”“这险种用的机会应该不大吧？”“贵不贵呀？”这是笔者针对身边的朋友做随机了解时所听到的系列问题。在国外，家财险的投保率多在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。保险业较发达国家的家财险普及率均在70%以上，美国达到95%，而我国家财险的投保率长期低于10%。
“除了宣传力度不够外，更主要的在于消费者这方面的风险意识不强，在日常生活中，大多数人认为锁好家门，便不会有意外来袭，像被盗之类的发生的几率很低，为此多花一笔钱去买保险没有必要。”在云南某财险公司从事核保工作的小莉介绍。
然而在保险专家看来，随着人们生活水平的提高，房屋价值的升高和屋内各种电器设备价格的走高，除了给自己买好足够的人身保险，投保一份家财险也是很有必要的。
现状
为家庭财产保险 云南人还没睡醒
除去传统的人身保险和车辆保险外，家庭财产保险是人们非常需要但却很少被关注的一类保险。
从业内获悉的一份数据显示，2012年云南市场家财险整体规模在6000万左右，人保4900万，剩余份额较为分散。今年截至7月，人保3500万，平安今年集中突破家财险700万左右。
“除去传统的人身保险和车辆保险外，家庭财产保险是人们非常需要但却很少被关注的一类保险。这也造成了在销售和推广过程中业务难度。”小莉介绍，至少就目前自己所接触到的客户所给的反馈，感兴趣的人并不多。
不仅如此，小莉透露，其所在保险公司的家财险向来是集中在地州进行销售，一般都是个人抵押房屋贷款综合保险，与银行贷款打联手，前些年效果比较理想，业绩比较乐观，随着监管力度的加强，及同业的竞争，业务在下滑的同时还面临着大量退保。
对于其中的原因，小莉一语道破，这些年在产险公司的竞争中，车险业务一直被视为整个公司业务的重中之重，很多公司在对外的宣传上都偏重于车险业务。随着汽车在老百姓日常生活中的普及，老百姓对于产险公司的印象似乎只停留在车险业务上，对于公司其他险种知之甚少。即便是有客户听说过家财险，往往也只停留在文字表面的理解，或道听途说认为家财险只保障被盗的财产。
其实不然，据了解，像火灾、台风、泥石流等原因造成的房屋损失、房屋装修、室内财产等等都在家财险保障的范围内。如果觉得这样还不够，一些保险公司还提供对在家里的家电、金银首饰等物品的盗抢，以及家里电器因电压异常引起的损毁等附加险保障。
利好
家财险保费投入低 保障回报高
通常一套价值200万~300万元的房屋，附带零零总总的装修、盗抢、水暖管爆裂、雇佣人员保障等，一年保费一般为三五百元，不会超过1000元。
据保险业内人士介绍，目前的家财险几乎涵盖了与房子有关的所有保障，不仅可保人祸更能保除地震外的其他天灾。除此之外，家财险最为个性且实用的当属一些附加险种，例如个人在投保家财险主险的同时，附加对室内贵重物品进行盗抢险的投保；也可对自家物品的高空坠落可能导致的第三者伤亡进行附加投保；或可附加投保自己的宠物，以防其伤害第三者。
比如太平洋财险推出的：“全能卫士”系列产品含有家庭财产保险和家庭责任保险两个主险产品，数十个附加险产品。其中，针对各类人群的不同保障需求，“全能卫士”系列家庭财产保险分为房东、租客、精英房主和基本安居盗抢险版。
该产品在财产险方面多维度地广泛覆盖各类家庭财产、风险事件、相关费用等，如“艺术品、收藏品保险”、“太阳能、地源地热财产保险”、“个人随身物品全球保险”、“搬家费用保险”、“重新装修设计费用保险”等；在责任险方面则充分涵盖各项居所责任、身份责任、活动责任等，如“出租人责任保险”、“高尔夫运动责任保险”、“社交娱乐活动责任保险”、“旅行责任保险”等，而且各项主、附加险产品均可依客群特征、渠道特点、保费预算等进行灵活组合、包装。
“如今的家庭财产保险主要分为普通型和投资理财型，前者投保期限较短，一年以内为期，投保者只需要交付一年的保费；后者投保期限较长，期限两到三年不等，保单价格也较高，低则几千元，高则上万元。虽然后者的保费较贵，但其可在合同期满之后向投保者退还全部保费，并可获得约定的投资收益。”小莉表示，家财险的保费比较低廉，可获得的保障金额又较高。通常一套价值200万~300万元的房屋，附带零零总总的装修、盗抢、水暖管爆裂、雇佣人员保障等，一年保费一般为三五百元，不会超过1000元。客户在投保一般保障的同时，建议在选择投保项目时，一定要投保管道爆裂，玻璃破碎险。
消费建议：在购买家财险之前，消费者弄清楚哪些损失要赔，哪些损失保险公司不负责赔偿是非常必要的。
